Wie gross ist deine Vorsorgelücke?

Drei Säulen, ein Leistungsziel

Das Schweizer Vorsorgesystem steht auf drei Säulen: Die AHV sichert die Existenz, die Pensionskasse soll den gewohnten Lebensstandard nach der Pensionierung weitgehend halten, die dritte Säule ergänzt freiwillig. Zusammen sollen die ersten beiden Säulen rund 60 Prozent des vor der Pensionierung erzielten Einkommens abdecken.¹

1. Säule: AHV

Die AHV ist obligatorisch und wird im Umlageverfahren finanziert. Ihre Leistung ist nach oben begrenzt: Die maximale einfache Altersrente beträgt CHF 2'520 pro Monat oder CHF 30'240 pro Jahr, die minimale CHF 1'260 pro Monat. Bei Ehepaaren sind die beiden Einzelrenten zusammen auf CHF 3'780 pro Monat plafoniert.² Ab Dezember 2026 kommt die 13. AHV-Rente dazu; der Jahreshöchstbetrag steigt damit auf CHF 32'760.³

2. Säule: Pensionskasse

Die berufliche Vorsorge versichert nicht den ganzen Lohn, sondern einen Ausschnitt davon. Obligatorisch ist sie ab einem Jahreslohn von CHF 22'680; vom Lohn wird der Koordinationsabzug von CHF 26'460 abgezogen, und erfasst wird er nur bis zur oberen Limite von CHF 90'720. Der Mindestzinssatz auf dem obligatorischen Altersguthaben liegt bei 1.25 Prozent, der Mindestumwandlungssatz bei 6.8 Prozent – letzterer allerdings nur im Obligatorium: Umhüllende Kassen wenden auf dem Gesamtguthaben tiefere Sätze an.⁴

3. Säule: private Vorsorge

Die dritte Säule ist freiwillig. Die gebundene Vorsorge (Säule 3a) ist an den Vorsorgezweck gebunden und dafür abziehbar: 2026 sind es CHF 7'258 für Erwerbstätige mit Pensionskasse und 20 Prozent des Erwerbseinkommens bis höchstens CHF 36'288 für alle ohne.⁵ Die freie Vorsorge (Säule 3b) kennt keine Beitragsgrenze, aber auch keinen Abzug. Mehr dazu auf Säule 3a und Säule 3b.

Warum eine Lücke entsteht

Die AHV hat eine Obergrenze

Egal wie viel du verdienst: Mehr als die maximale einfache Altersrente von CHF 2'520 pro Monat zahlt die AHV nicht aus.²Wer heute deutlich mehr verdient, hat damit die grössere prozentuale Lücke.

Die Pensionskasse versichert nur einen Ausschnitt

Der Koordinationsabzug und die obere Limite schneiden beide Enden weg: Vom Lohn bleibt im Obligatorium höchstens ein koordinierter Jahreslohn von CHF 64'260 übrig.⁴ Was du über CHF 90'720 verdienst, ist im Obligatorium nicht versichert – ob deine Kasse überobligatorisch mehr abdeckt, steht in deinem Vorsorgeausweis.

Lücken in der Erwerbsbiografie

Teilzeitarbeit, Auslandaufenthalte, Betreuungspausen und Arbeitslosigkeit senken sowohl die AHV-Beitragsjahre als auch das Guthaben in der Pensionskasse. Beides wirkt direkt auf die spätere Rente.

So rechnen wir

Der Rechner oben macht ein bewusst einfaches Modell sichtbar. Alle Annahmen stehen hier, damit du das Ergebnis einordnen kannst.

• Zielrente: 80 Prozent deines Bruttolohns. Das ist eine verbreitete Faustregel aus der Vorsorgeberatung, kein amtlicher Wert.⁷
• AHV: die maximale einfache Altersrente von CHF 30'240 pro Jahr.² Mehr ist nicht möglich, weniger je nach Beitragsjahren und Einkommen sehr wohl – dein Ergebnis ist insofern die günstigere Variante.
• Pensionskasse: die Altersrente aus deinem Vorsorgeausweis. Ohne Angabe rechnen wir nur mit der AHV.
• Lücke: Zielrente minus AHV minus PK-Rente, nie kleiner als null. Der Monatswert ist der Jahreswert geteilt durch zwölf.
• Verbleibende Zeit: bis zum Referenzalter 65. Für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1963 gilt eine Übergangsregelung.⁸

Nicht enthalten sind Teuerung, Kapitalbezüge, Steuern im Rentenalter, Vermögen ausserhalb der Vorsorge und die Erträge, die dein 3a-Guthaben bis zur Pensionierung noch erwirtschaftet.

Wie du die Lücke schliesst

Es gibt mehrere Wege, und sie schliessen sich nicht aus. Welcher bei dir zuerst greift, hängt von Einkommen, Alter, Steuersituation und davon ab, wie flexibel dein Geld bleiben soll.

• Säule 3a ausschöpfen: 2026 bis zu CHF 7'258 mit Pensionskasse, sonst 20 Prozent des Erwerbseinkommens bis CHF 36'288 – vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar.⁵ Wie viel das bei dir ausmacht, zeigt der Steuerrechner.
• Nachträglicher Einkauf in die 3a: seit 2025 möglich, für Beitragslücken ab 2025, erstmals im Steuerjahr 2026 rückwirkend für 2025 und höchstens CHF 7'258 pro Einkaufsjahr zusätzlich zum ordentlichen Beitrag.⁹ Details auf Nachkauf.
• Einkauf in die Pensionskasse: erhöht das Altersguthaben und damit die spätere Rente; ob und wie viel möglich ist, weist deine Kasse im Vorsorgeausweis aus.
• Freie Vorsorge (Säule 3b): ohne Beitragsgrenze und jederzeit verfügbar, dafür ohne Abzug vom steuerbaren Einkommen.
• Wohneigentum: im Alter entfällt der Mietzins, dafür bindet die Immobilie Kapital. Das ist eine eigene Rechnung, keine Ergänzung nebenbei.