Drei Wege in die Säule 3a.

Was der Anbieter ändert – und was nicht

Der Maximalbetrag, die Abzugsfähigkeit und die Bezugsregeln stehen im Gesetz und gelten bei jedem Anbieter gleich. 2026 sind es CHF 7'258 für Erwerbstätige mit Pensionskasse¹ und 20 Prozent des Erwerbseinkommens bis höchstens CHF 36'288 für Erwerbstätige ohne Pensionskasse.² Auch der früheste ordentliche Bezug – fünf Jahre vor dem Referenzalter – hängt nicht vom Anbieter ab.³

Der Anbieter bestimmt fünf andere Dinge: wie die Kosten entstehen, wie stark du dich bindest, was du anlegen kannst, ob ein Risikoschutz eingebaut ist und wie du wieder herauskommst.

Die drei Kategorien

Bank

Das 3a-Konto oder -Depot läuft über die Vorsorgestiftung der Bank. Du zahlst ein, wann und wie viel du willst, bis zum gesetzlichen Maximum. Angelegt wird entweder als reines Zinskonto oder in Vorsorgefonds. Für ein reines Zinskonto verlangen manche Anbieter keine Gebühr; im Preisverzeichnis steht, was für dich gilt. Dafür wächst das Konto nur mit dem Zins, den die Stiftung gutschreibt. Wählst du Fonds, zahlst du deren laufende Kosten und je nach Anbieter eine Depotgebühr. Wer will, lässt sich in der Filiale beraten.

Versicherung

Die Versicherungslösung ist ein Vorsorgevertrag mit vereinbarter Prämie und fester Laufzeit. Ein Teil der Prämie geht in den Sparteil, ein Teil bezahlt den Risikoschutz – etwa die Weiterzahlung der Beiträge bei Erwerbsunfähigkeit oder ein Todesfallkapital. Dazu kommen Abschluss- und Verwaltungskosten, die über die Laufzeit verrechnet werden. Du kaufst damit nicht nur ein Sparvehikel, sondern auch eine Versicherung.

Fintech

Auch hier steht eine Vorsorgestiftung dahinter, der Zugang ist aber rein digital: eröffnen, Anlage wählen, wechseln – alles über App oder Web. Die Kosten stehen hier oft als ein einziger Satz auf dem Vermögen, inklusive der Fondskosten; was für dich gilt, steht im Preisverzeichnis des Anbieters. Dafür gibt es keinen Schalter und keine persönliche Beratung im Preis.

Woraus die Kosten entstehen

Kosten in der Säule 3a entstehen an drei Stellen. Erstens am Gefäss: die Konto- oder Depotgebühr. Zweitens an der Anlage: die laufenden Kosten der Fonds, die du hältst, üblicherweise als Satz pro Jahr auf dem angelegten Vermögen ausgewiesen. Drittens am Vertrag: bei Versicherungslösungen die Abschluss- und Verwaltungskosten, die über die Laufzeit verrechnet werden.

Alle drei greifen auf dasselbe zu – auf das Vermögen, nicht auf die Einzahlung. Derselbe Prozentsatz kostet deshalb jedes Jahr mehr Franken, je grösser das Guthaben geworden ist. Genau darum fällt ein Kostenunterschied über eine lange Laufzeit stärker ins Gewicht, als er auf dem Papier aussieht.

Eine amtliche, laufend nachgeführte Übersicht der Anbieterkosten gibt es nicht. Deshalb steht auf dieser Seite keine Gebührentabelle: Massgebend sind das Preisverzeichnis und die Fondsunterlagen des Anbieters, beide mit Datum. Wer eine Zahl nennt, muss sagen, woher sie stammt und wann sie galt.

Wechseln und übertragen

Ein 3a-Guthaben bleibt gebunden, bis ein gesetzlicher Bezugsgrund vorliegt.³ Den Anbieter zu wechseln heisst deshalb nicht auszahlen, sondern übertragen: Das Guthaben geht von einer Vorsorgeeinrichtung zur nächsten, das alte Gefäss wird geschlossen. Was ein Übertrag kostet und wie lange er dauert, legt der Anbieter fest – frag danach, bevor du eröffnest, nicht erst beim Gehen.

Bei einer Versicherungslösung ist der Ausstieg anders gebaut. Der Vertrag wird aufgelöst oder beitragsfrei gestellt; massgebend ist dann der Rückkaufswert, und der muss der Summe der einbezahlten Prämien nicht entsprechen. Wie er sich über die Jahre entwickelt, steht als Tabelle in der Offerte – lies sie, bevor du unterschreibst.

Worauf du achten solltest

Sieben Fragen, die jedes Angebot beantworten können muss – egal, aus welcher Kategorie es kommt.

• Steht der Gesamtkostensatz irgendwo als eine einzige Zahl, inklusive Fondskosten?
• Was kostet das Gefäss, wenn du gar nichts anlegst?
• Wie hoch darf der Wertschriftenanteil sein, und kannst du ihn später ändern?
• Ist ein Risikoschutz eingebaut, und brauchst du ihn – oder ist er über Pensionskasse und Arbeitgeber schon gedeckt?
• Was passiert, wenn du die Einzahlung ein Jahr aussetzt?
• Wie läuft ein Übertrag zu einem anderen Anbieter, und was kostet er?
• Wie wickelt der Anbieter einen nachträglichen Einkauf ab, und bescheinigt er ihn?